Блог

Страхование КАСКО в Беларуси. Условия одинаковые, а цены разные

Каждый день, я получаю десятки заявок на расчет стоимости КАСКО и подбор наилучшего варианта. Понятное дело, каждый желает получить наилучшие условия с наименьшими затратами своих денег и времени на урегулирование страхового случая в будущем. И очень часто те, кто обращаются, не могут понять: как при, казалось бы, одинаковых условиях страхования (без учета износа, на все страны мира, стоянкой ночью во дворе), настолько разная стоимость полиса в зависимости от страховой компании?

В этой статье я расскажу вам о некоторых отличиях, на основе правил тех страховых компаний, с кем мы работаем, а именно:

  • B&B Insurance
  • Таск
  • Купала
  • Белросстрах
  • Белгосстрах
  • Белнефтестрах
  • Кентавр

В целом правила страховых компаний очень схожи: перечень рисков, принцип обращения, средний тариф на уровне 4-5% от стоимости автомобиля и т.д. Но отличия, конечно же, существуют.

1. Страховая стоимость и страховая сумма. Первый подводный камень.

Страховая сумма - это сумма, на которую застрахован ваш автомобиль. А страховая стоимость - это реальная стоимость автомобиля на день страхования. Определение страховой стоимости, т.е. стоимости автомобиля, у всех компаний одинаковое. Это среднерыночная стоимость автомобиля на рынке Республики Беларусь в день страхования. Мы заходим на сайты продаж автомобилей av.by, abw.by выбираем марку, модель и год выпуска автомобиля и смотрим среднюю стоимость вашего автомобиля, с таким же объемом и, желательно, с такой же комплектацией. От этой цифры можно уходить плюс-минус 10%. Если есть разногласия, то мы отправляем письмо в страховую компанию, и они нам утверждают минимальный и максимальный диапазон. Но самое главное, чтобы страховая сумма ровнялась страховой стоимости. Тогда ваш автомобиль будет застрахован на 100%. Проще говоря, средняя цена вашей машины составляет 20000 $ (страховая стоимость), а вы принципиально хотите её застраховать на 10000 $ (страховая сумма). Это возможно, но тогда автомобиль будет застрахован на 50%, и возмещение будут выплачивать вам точно также.

Так к чему же я все это написал?! К тому, что застраховав ваш автомобиль на 100% - это ещё не значит, что вы получите 100% его стоимости при тотальных случаях (угон, гибель автомобиля). А дело все в том, что разные компании по разному подходят к определению ущерба при гибели или угоне автомобиля. 

Вариант 1: Страховая компания выплачивает полностью ту сумму, на которую автомобиль был застрахован. Это самый лучший вариант!

Вариант 2: Страховая компания выплачивают стоимость застрахованного автомобиля минус амортизацию за время с момента страхования. Т.е. прошло полгода, и вы проехали уже 15000 км. Значит, автомобиль уже стоит дешевле, чем полгода назад.

Вариант 3: Страховая компания выплачивает среднерыночную стоимость автомобиля на дату страхового случая. Этот вариант близок ко второму, но есть вероятность, что по каким-то причинам, цена именно на ваш автомобиль к середине года резко упала (вышла новая модель, обнаружился серьезный дефект во всей линейке и т.д.), тогда можно значительно потерять в деньгах. Хотя на практике наши страхователи были довольны, т.к. их заранее об этом предупреждали. А большой разницы в выплатах не наблюдалось.

2. Обращения без предоставления справки из компетентных органов.

Перечисление нюансов никак не привязано к степени их важности, но данный пункт я бы отнес далеко не на последнее место. А для некоторых страхователей (т.е. вас) иногда это является основным фактором выбора страховой компании после стоимости полиса. Обращать надо внимание на следующие моменты:

  • Что именно можно заявлять без справки
  • Сколько раз в течение действия полиса можно обращаться без справки
  • Какой предел выплаты по заявлению повреждений без вызова ГАИ или милиции

Теперь по порядку:

1) Какие же повреждения можно заявлять без вызова ГАИ? В разных компаниях по-разному. Как правило, все страховые компании допускают не обращаться в ГАИ и приезжать заявлять повреждения, которые вы случайно сами нанесли своему автомобилю при управлении: неудачная парковка, задетый столб, дерево, бордюр, занос на проезжей части. Говоря простым языком "одностороннее ДТП".

Некоторые компании допускают обращаться практически по всем страховым случаям, за исключением нескольких пунктов (стихийные бедствия, разукомплектование автомобиля).

Либо допускается обращение без справки, когда виновная сторона скрылась и выставить регресс нет возможности, или вероятность найти кого-то слишком мала.

2) Возможное количество обращений без предоставления справки каждая компания также определяет сама. Причем ситуации бывают следующие:

  • Количество обращений без справки при повреждении кузова ограничено, а при повреждении остекления (фары, лобовое стекло) от камней вылетивших из под попутных автомобилей неограниченно.
  • Количество обращений без справки имеет одно ограничение, как на кузов, так и не остекление.
  • Количество обращений без справки неограничено. Это самый наилучший вариант и предлагают его всего несколько компаний у нас в стране.

3) Как правило, во всех компаниях оговаривается, что обращаться без справки можно по незначительным повреждениям (вмятины, царапины и т.д.). Но кроме этого зачастую выплата ограничена какой-то суммой, либо процентом от стоимости автомобиля. Обратите внимание, что иногда процент устанавливается на каждое заявление, а иногда суммарный на все заявления без справки. Проще говоря, если сумма ограничена 5% от стоимости автомобиля (скажем от 10 000 $ - это 500 $) и вы по первому страховому случаю получили эти 5% (или 500 $), то больше возможности обращаться без справки у вас нет, и в следующий раз, чтобы получить страховую выплату, вам придется, как бы курьезно это не звучало, вызывать ГАИ самим на себя.

3. Выбор своего сегмента рынка.

Каждая страховая компания сама выбирает тот сегмент автомобилей, которым они отдают предпочтения. Некоторые компании предлагают очень сладкие тарифы на новые дорогие автомобили, а автомобили старше 5 лет даже не принимают на страхование.

Некоторые компании не берут в расчет год выпуска автомобиля, но устанавливают высокие минимальные взносы, меньше которых заплатить не получится, если вы выбрали именно эту страховую компанию.

Иногда, страховые компании дают скидки взрослым водителям, считая, что они свое уже отгоняли и сейчас предпочитают умеренную, спокойную езду. А вот молодым ставят надбавки к полису. Наверное, генеральный директор страховой компании вспоминает себя в свои 25-30 лет и свои старты на светофоре со второй передачи… 

Часто компании дают скидки за автомобили, купленные в кредит или в автосалоне, возможно считая, что владелец будет очень аккуратен как минимум первые несколько лет за рулем своего железного друга.

4. BMW

Я решил больше ничего не писать в названии этой главы. Думаю, многие уже читали или слышали, а если являются владельцами данной марки, то знают, как наши страховые компании относятся к BMW. Много писать не буду, данной марке я уделю отдельное внимание в другой статье. Но владельцам BMW я советую в первую очередь обратить внимание на франшизу! Франшиза - это часть, которая будет удержана страховой компанией при определенных обстоятельствах. Как правило, франшиза касается угона и разукомплектования автомобиля (кражи зеркал, парктроников).

Также особое внимание советую уделить на количество раз, которое страховая компания оплатит за кражу зеркал и парктроников! Где-то ограничений нет, где-то 2, а бывает и всего 1 раз. Т.е. за вторую кражу уже ничего не заплатят.

Все эти нюансы также влияют на стоимость полиса. И доходит до того, что страховые компании ставят надбавки к полису за определенные марки, особенно если это марка BMW.

5. Отзывы в интернете.

Скажу прямо, хороших отзывов о страховых компаниях найти тяжело. А если и найдете, то иногда такое ощущение, что писал их не страхователь, а какой-то представитель страховой компании. Хотя встречаются, конечно, и вполне адекватные позитивные высказывания в адрес наших страховщиков. И дело не в том, что все такие плохие. Нет! Дело все в том, что получив 300 $ за повреждение и отремонтировав свой автомобиль за 100 $, вы никогда не пойдете регистрироваться в интернет на какой-то сайт отзывов, чтобы написать, как же хорошо считает данная компания. Не пойдете... и не убеждайте меня! А вот, если вам выплатили 100 $, а за ремонт на СТО выставили счет в 300 $, тогда точно задумаетесь, зарегистрируетесь и сгоряча все выложите, не разобравшись в ситуации. Я не говорю, что так всегда. Ситуаций разных бывает много. Однако, зачастую отзывы на сайтах пишутся именно при таких обстоятельствах.

Но почитать отзывы всегда полезно. И можно сделать выводы по их количеству. Ведь на одну страховую компанию может быть один негатив, а на другую 50/50. Или буквально 2-3 негативных отзыва.

Эпилог

Что же, я думаю, на первый раз будет достаточно информации. Я видел много разных статей о плюсах, минусах или подводных камнях в страховании КАСКО. Но все они были какие-то сухие и описывали то, что знают и так практически все.

Надеюсь, вам было интересно, и вы узнали для себя что-то новое!

PS. Чтобы не ломать голову, где же именно вам застраховать свой автомобиль, обратитесь к специалистам, которые каждый день работают не с одной и той же компанией, а занимаются мониторингом всего рынка страхования в целом!

Автор: Нестеров Никита