Блог

Основные условия страхования КАСКО

Если вы никогда не заключали страховой полис КАСКО, скорее всего у вас будет много вопросов относительно того, что означает тот или иной термин. Мы решили сделать небольшую статью, перечислив основные из них простыми словами.

1. Мультидрайв.

Одним из условий договора страхования КАСКО является список лиц, допущенных к управлению вашим автомобилем. Встречается несколько вариантов данного пункта:

  • Мультидрайв - за рулём может находиться водитель любого возраста имеющий действующее водительское удостоверение.
  • Мультидрайв (со стажем вождения больше 2 или 3 лет) - за рулём может находиться водитель любого возраста, со стажем вождения больше 2 или 3 лет.
  • Ограниченное количество водителей (например, до 5 человек), с указанным возрастом и стажем вождения. Например, до 5 человек, старше 25 лет, со стажем больше года. В этом случае водители прописаны в полисе (ФИО, возраст и водительский стаж).
  • Один водитель.

Некоторые компании предлагают только мультидрайв. Но есть компании, в которых будет дешевле вписать конкретных водителей получив скидку на договор КАСКО в пределах 15-20%.

2. Франшиза

Франшиза – это часть выплаты, удерживаемая страховой компанией при каких-либо рисках. Существует несколько видов франшизы:

  • Безусловная
  • Условная
  • Динамическая
  • Агрегатная

Безусловная франшиза означает, что из каждой выплаты будет удержана какая-то часть. Пример: безусловная франшиза на угон 5%, означает, что в случае угона страховая компания удержит из выплат 5% и выплатит, соответственно, 95% возмещения. Данный вариант франшизы встречается чаще всего. Или другой пример, безусловная франшиза на все риски 100 $, означает, что из каждой выплаты по любому страховому случаю у вас будут удерживать 100 $,а если размер возмещения составит меньше 100 $, то компания не выплатит ничего. 

Условная франшиза означает, что если размер выплаты не превысит размер установленной франшизы, то страховая компания не производит выплату. Если же размер ущерба превысил франшизу, то выплата будет в полном объёме. Пример: условная франшиза в договоре указана в размере 100 $. Если выплата по страховому случаю составит 50 $, то компания не выплатит ничего. Если же выплата составит 150 $, то страховая компания выплатит всю сумму.

Динамическая франшиза означает, что с каждым страховым случаем её размер будет увеличиваться. Пример: при первом страховом случае у вас удержат 50 $, при втором 100 $, при третьем 150 $ и т.д.

Агрегатная франшиза означает, что страховая компания будет удерживать часть выплаты, до тех пор, пока эти удержания не достигнут определенного лимита. Пример: агрегатная франшиза на все риски составляет 300 $. Вы заявили страховой случай, стоимость ремонта составила 200 $. Страховая компания удержит эту сумму. Далее у вас происходит ещё один страховой случай и стоимость ремонта составляет опять 200 $. Из этой суммы страховая компания удержит уже 100 $, тем самым достигнув лимита удержаний (200+100=300 $), и выплатит вам оставшиеся 100 $. Дальше уже все страховые случаи будут оплачены в полном размере за счёт страховой компании.

Немного подытожим: Бесспорно, если франшизы нет или как обычно указывают в полисах «без франшиз» - это хорошо и означает, что выплаты будут в полном размере, без каких-либо удержаний. Однако, франшизы часто используют для понижения стоимости самого полиса КАСКО. Например, безусловная франшиза на угон 6% может снизить стоимость полиса на 5-20%, а вероятность угона автомобиля очень мала.

3. Территория действия полиса.

Территория действия полиса КАСКО означает, в каких странах будет действовать ваш полис. Как правило, встречаются следующие варианты территории действия полиса:

  • Республика Беларусь
  • Все страны
  • Все страны, кроме Российской Федерации
  • Все страны, кроме Украины

Некоторые компании предлагают в условиях действие полиса только на все страны мира и сделать полис с действием только по Беларуси нельзя. Если же есть возможность выбрать между полисом по Беларуси и всеми странами, то полис с действием только по Беларуси будет дешевле (в среднем разница в цене составит 5-10%).

Если страховая компания предлагает на выбор действие полиса по Беларуси или на все страны, то в таких компаниях есть возможность сделать изначально полис только по Беларуси, а в случае необходимости в будущем его можно расширить. Расширение бывает двух видов:

  • Можно расширить полис на определенный срок, сделав небольшую доплату.
  • Можно расширить полис только один раз и сразу до окончания его действия. В таком случае размер доплаты зависит от количества оставшихся дней действия полиса.

4. Неохраняемая стоянка

Этот пункт означает, где автомобиль может находиться в ночное время суток. По умолчанию все компании предлагают в условиях неохраняемую стоянку, т.е. автомобиль может находиться где угодно: на улицу, на стоянке, у дороги и т.д. Некоторые компании дают скидку (5-10%) за «охраняемую стоянку». Однако, пользуются такой скидкой очень редко, потому что нельзя предугадать на целый год вперёд не поедете ли вы на природу с ночёвкой или к друзьям или ещё куда-либо, где не получится оставить машину на охраняемой стоянке, тем самым рискуя получить отказ в выплате по страховому случаю произошедшем в ночное время суток.

5. Обращения без справки из ГАИ или милиции.

В каждой компании есть возможность обращаться с заявлением по страховому случаю без предоставления справки из ГАИ или милиции. Такие обращения регулируются по времени значительно быстрее, чем обращения со справками.

На что же надо обратить внимание по данному пункту:

  • Какие именно случаи можно заявлять без справки
  • Сколько раз в течение действия полиса можно обращаться без справки
  • Какой предел выплаты по заявлению повреждений без вызова ГАИ или милиции

1) Какие же повреждения можно заявлять без вызова ГАИ? Как правило, все страховые компании допускают обращения без справки по повреждениям, которые вы случайно сами нанесли своему автомобилю при управлении: неудачная парковка, задетый столб, дерево, бордюр, занос на проезжей части. Говоря простым языком "одностороннее ДТП". Некоторые компании допускают обращения практически по всем страховым случаям, за исключением нескольких пунктов (стихийные бедствия, разукомплектование автомобиля, повреждения шин от противоправных действий и т.д.). Либо допускается обращение без справки, когда виновная сторона скрылась и выставить регресс нет возможности, или вероятность найти кого-то слишком мала.

2) Количество обращений без предоставления справки каждая компания также определяет сама. При этом ситуации бывают следующие:

  • Количество обращений без справки при повреждении кузова ограничено, а при повреждении остекления (фары, лобовое стекло) от камней вылетевших из под движущихся попутно автомобилей неограниченно.
  • Количество обращений без справки имеет одно ограничение, как на повреждение кузова, так и на повреждение остекления камнями.
  • Количество обращений без справки не имеет ограничений. Однако на сегодняшний день такое условие почти никто не предлагает.

3) Как правило, во всех компаниях оговаривается, что обращаться без справки можно по незначительным повреждениям (вмятины, царапины и т.д.). Но кроме этого, зачастую, выплата ограничена какой-то суммой, либо процентом от стоимости автомобиля. Обратите внимание, что иногда процент устанавливается на каждое заявление отдельно, а иногда процент указан суммарный на все заявления.

6. Ремонт на СТО или выплата наличными.

При страховании без учёта износа (выплата за новые запчасти), есть три варианта получения возмещение:

  • Взять направление на СТО. В этом случае вы денег не видите, просто отдали машину на станцию, которая устранит все повреждения, а страховая оплатит ремонт напрямую.
  • Взять наличные деньги, рассчитанные по калькуляции. А дальше уже самим решать, где ремонтировать автомобиль или вообще не ремонтировать и забрать деньги себе.
  • Возмещение по фактическим затратам. Данный вариант берут те, кто хочет отремонтировать машину на каком-то своём привычном СТО, но у страховой компании нет с ними договора. Тогда вы сами оплачиваете ремонт за свой счёт (предварительно согласовав его стоимость со страховой компанией), а потом предоставляете все чеки в страховую компанию и она вам полностью возмещает все ваши затраты.

При страховании с учётом износа (выплата за БУ запчасти) вариант возмещения возможен только наличными деньгами.